50 Preguntas de Entrevista

Una referencia relativa (B2) se ajusta al copiarla; una absoluta ($B$2) queda fija. Ejemplo: si aplico una tasa única que está en G1 a 100 créditos, pongo =B2*$G$1. Al arrastrar, B2 baja a B3, B4... pero $G$1 se mantiene apuntando a la tasa.

Uso BUSCARV cuando la clave está en la primera columna de la tabla y necesito compatibilidad con Excel 2019 o anterior. BUSCARX (Excel 365/2021) lo uso siempre que puedo: no necesito contar columnas, puede buscar a la izquierda, soporta coincidencia exacta por defecto, maneja "no encontrado" sin SI.ERROR y puede devolver varias columnas a la vez.

CONTAR cuenta solo celdas con números. CONTARA cuenta todas las celdas no vacías (texto o número). CONTAR.SI cuenta las celdas que cumplen una condición, por ejemplo =CONTAR.SI(E2:E500,">60") cuenta clientes con mora > 60 días.

Para 10 niveles no usaría SI anidado: se vuelve ilegible e imposible de mantener. Preferiría BUSCARV con una tabla de cortes (score mínimo, categoría) usando coincidencia aproximada (VERDADERO). Si la política cambia, edito la tabla, no la fórmula. Alternativa: SI.CONJUNTO en Excel 365 si quiero todo en una fórmula.

Significa que la búsqueda no encontró el valor. Chequeo en este orden: (1) el valor buscado realmente existe en la tabla; (2) no hay espacios extras —uso =ESPACIOS()—; (3) tipos de dato coinciden: un DNI escrito como texto vs. número no coinciden aunque visualmente se vean iguales; (4) el rango de búsqueda es el correcto. Para blindar, envuelvo con SI.ERROR(..., "No encontrado") pero solo después de diagnosticar.

Es una herramienta para resumir grandes volúmenes de datos arrastrando campos a filas, columnas, valores y filtros. La uso para reportes ejecutivos: saldo de cartera por producto × región, morosidad por segmento, TOP 10 clientes por exposición. En 30 segundos hago lo que con fórmulas tomaría media hora.

Dos pasos: (1) selecciono las celdas que sí deben ser editables (inputs), Ctrl+1 → Proteger → desmarco "Bloqueada". (2) Revisar → Proteger hoja con contraseña. Por defecto todas las celdas están "bloqueadas" pero solo surte efecto cuando la hoja está protegida.

Probablemente F4 (anclar referencias) y Ctrl+Shift+↓ (seleccionar hasta el final) son los más frecuentes. También Alt+= (autosuma), Ctrl+E (relleno rápido) y Ctrl+T (convertir en tabla estructurada).

SUMAR.SI suma con una sola condición: =SUMAR.SI(rango_cond, criterio, rango_suma). SUMAR.SI.CONJUNTO acepta múltiples condiciones con el rango a sumar como primer argumento: =SUMAR.SI.CONJUNTO(rango_suma, rango_cond1, crit1, rango_cond2, crit2...). Ojo con el orden —es inverso— es el error más común al migrar de una a otra.

Primero miro la barra de estado: Excel muestra "X de Y filas encontradas" cuando hay filtro activo. También los números de fila aparecen en azul cuando están filtradas. Para quitar el filtro: Ctrl+Shift+L. Y siempre valido con =CONTARA(A:A) contra lo que veo.

PAGO calcula la cuota fija de un crédito con amortización tipo francesa. Sintaxis: =PAGO(tasa_por_periodo, nro_periodos, -valor_presente). Ejemplo: crédito de $20,000 a 24 meses con TEM 1.5%: =PAGO(1.5%, 24, -20000). El capital va negativo por convención de flujo: lo que "recibe" el cliente se representa opuesto a lo que "paga".

Con la fórmula TEM = (1 + TEA)^(1/12) - 1. Para 18% TEA: (1.18)^(1/12) - 1 ≈ 1.3888%. No se divide 18%/12 — eso sería tasa nominal, que al capitalizar da una tasa efectiva mayor a 18%. Ignorar esto puede hacer que el cliente pague cientos de pesos más sin darse cuenta.

La TEA (Tasa Efectiva Anual) refleja el costo real del dinero en un año incluyendo capitalización compuesta. La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa teórica antes de capitalizar: una TNA del 12% con capitalización mensual genera una TEA ≈ 12.68%. Para comparar productos crediticios se usa siempre TEA (o CAT — Costo Anual Total — si hay comisiones).

Uso la función VA (Valor Actual): =VA((1+22%)^(1/12)-1, 36, -400). Me da aproximadamente $10,578. Es la capacidad máxima que puedo ofrecerle según su flujo de pago.

PAGOINT devuelve la parte de interés de una cuota específica; PAGOPRIN devuelve la amortización (reducción de capital). Juntos suman la cuota total (PAGO). Los uso para construir tablas de amortización y para explicarle a un cliente por qué "aunque llevo un año pagando, mi deuda casi no ha bajado" — porque al inicio la cuota es principalmente interés.

La TIR (Tasa Interna de Retorno) es la tasa de descuento que hace el VAN (Valor Actual Neto) igual a cero. En crédito, representa la rentabilidad efectiva de un portafolio o proyecto de desembolso. Regla: si TIR > costo de fondos, el proyecto es rentable; si TIR < costo de fondos, destruye valor. En Excel: =TIR(rango_de_flujos).

El VAN mide en valor absoluto ($) cuánto valor genera el proyecto descontado a una tasa dada. La TIR es un porcentaje que indica la rentabilidad intrínseca. Para decisiones entre proyectos excluyentes uso VAN (mayor VAN = más valor creado). Para comunicar rentabilidad a comité uso TIR porque es más intuitiva ("este proyecto renta 18%"). Idealmente los presento juntos.

Uso la función TASA: =TASA(24, -520, 10000) → ~1.95% TEM. La convierto a TEA: =(1+1.95%)^12-1 ≈ 26% TEA. Ahora puedo compararla con la oferta de mi banco en igualdad de condiciones.

Obtengo una tasa mensual subestimada. Con TEA 18%: 18/12 = 1.5%, pero la TEM correcta es ~1.389%. Parece mayor, pero al usar 1.5% en cálculos, al elevar al año da (1.015)^12 - 1 = 19.56% TEA, no 18%. Significa que estoy usando una tasa más alta de la pactada y la cuota calculada sería mayor a la real, generando un error en contra del cliente.

El interés simple se calcula solo sobre el capital inicial: I = C × i × n. El compuesto capitaliza los intereses: I = C × ((1+i)^n - 1). En créditos de largo plazo con cuotas periódicas (personal, hipotecario, vehicular) se usa interés compuesto. Interés simple aparece en operaciones muy cortas (sobregiros diarios, descuentos de facturas, letras). La regulación bancaria en la mayoría de países exige compuesto para préstamos al consumo.

DTI (Debt-to-Income) = suma de cuotas mensuales / ingreso mensual neto. Mide qué porción del ingreso se va en deudas. Niveles referenciales: < 30% saludable, 30-40% aceptable según segmento, > 40% riesgo alto. La mayoría de bancos pone el techo en 40% para créditos de consumo y 30-35% para hipotecarios (porque el cliente debe poder cubrir otros gastos de vivienda).

El DTI actual usa solo las deudas vigentes: DTI_actual = cuotas_actuales / ingreso. El DTI proyectado suma la cuota del crédito que se está evaluando: DTI_proy = (cuotas_actuales + cuota_nueva) / ingreso. El relevante para aprobar es el proyectado, porque es la foto después del desembolso. Olvidar sumar la cuota nueva es un error común de analistas juniors.

LTV (Loan-to-Value) = monto del préstamo / valor de la garantía. Aplica en créditos con garantía real: hipotecarios, vehiculares. Un LTV de 80% significa que el banco financia el 80% del valor; el cliente aporta 20% de cuota inicial. Menor LTV = menor riesgo para el banco. Regulaciones prudenciales suelen exigir LTV ≤ 80-90% según producto.

Típicamente: historial de pagos (el más pesado, ~35%), nivel de endeudamiento actual (~30%), antigüedad crediticia (~15%), mix de productos (~10%) y consultas recientes (~10%). Esta es la estructura de buró (tipo FICO). Internamente cada banco ajusta pesos según su política y data histórica.

Primero no es automáticamente negativo: es "sin data". Recurro a información alternativa: antigüedad laboral, estabilidad de ingreso, servicios básicos pagados puntualmente, referencias bancarias pasivas (cuentas de ahorro con movimiento), garantías adicionales si aplica. Usualmente se ofrece un producto de menor monto para construir historial (credit builder).

La cuota es fija todo el plazo. Cada cuota tiene dos componentes: interés (se calcula sobre el saldo pendiente × tasa del periodo) y amortización (el resto, que reduce el capital). Al inicio la mayoría de la cuota es interés porque el saldo es alto; al final es casi todo amortización. El saldo final debe ser cero.

Francesa: cuota constante, el sistema por default en créditos minoristas. Alemana: amortización constante, la cuota decrece (paga más al principio, menos al final). Americana: durante el plazo solo paga intereses; al final paga todo el capital de una vez — típica en bonos o financiamiento corporativo de corto plazo. Cada una sirve para perfiles distintos: alemana para quien quiere pagar más rápido, americana para quien espera un ingreso grande al final.

Vigente: al día o con mora muy leve (usualmente < 8 días). Vencida: con atraso significativo (> 30 o 60 días según definición regulatoria). Castigada: se retira del balance porque se considera irrecuperable (usualmente > 180-360 días de mora), pero sigue en gestión de cobranza judicial. Castigar no es perdonar — la deuda persiste.

Pediría historial de ingresos de los últimos 12 meses mínimo y calcularía el promedio mensual excluyendo picos (mediana o promedio de los 9 meses más bajos). Aplicaría un factor de descuento de 20-30% para castigar volatilidad. Revisaría estabilidad de clientes recurrentes y antigüedad en el rubro. Si hay estacionalidad marcada, evaluaría el ingreso anual y dividiría entre 12.

Liquidez (ratio corriente, prueba ácida), endeudamiento (pasivo total / patrimonio, cobertura de intereses), rentabilidad (margen neto, ROA, ROE), actividad (rotación de inventarios, período promedio de cobro) y capacidad de pago (EBITDA / servicio de deuda). Además, tendencia de 2-3 años para ver si mejora o se deteriora.

Es modificar las condiciones de un crédito vigente (extender plazo, reducir tasa, capitalizar intereses) cuando el cliente muestra dificultades de pago pero capacidad de recuperar. No se confunde con reestructuración (condiciones más agresivas en crédito problemático) ni con consolidación (fusionar varias deudas). Genera alerta en el buró y usualmente debe registrarse con clasificación especial.

No aprobaría el monto solicitado. Ofrecería alternativas: (1) reducir el monto hasta que el DTI proyectado caiga bajo el límite; (2) extender el plazo para bajar la cuota; (3) ofrecer un producto distinto (crédito con garantía, tasa menor). Si nada reduce el DTI, rechazo. Nunca apruebo "por excepción" solo porque el score es aceptable — el DTI indica capacidad real de pago y es más confiable que el score.

Es la tasa promedio a la que el banco se financia (depósitos + préstamos interbancarios + emisiones). La tasa cobrada al cliente = costo de fondos + margen + prima de riesgo + gastos operativos. Si el costo de fondos sube (ej. alza de tasa de referencia), los créditos nuevos suelen ajustarse al alza para mantener margen.

Capacidad: la habilidad del cliente para generar ingresos suficientes para pagar (DTI, flujo). Carácter: su disposición e historial de pago (score, referencias, comportamiento pasado). Colateral: las garantías que respaldan el crédito si el pago falla. Algunos agregan Capital (patrimonio propio) y Condiciones (entorno económico).

Con el indicador de concentración: qué % del saldo total representan los TOP N clientes (TOP 10, TOP 50, TOP 100). En Excel: =SUMA(K.ESIMO.MAYOR(saldos, {1,2...,10}))/SUMA(saldos). También se usa el índice Herfindahl-Hirschman (suma de las participaciones al cuadrado). Si el TOP 10 concentra > 30%, la cartera es frágil: un par de defaults impactan mucho.

Es el monto que el banco reserva contablemente como pérdida probable de un crédito. Se calcula como un % del saldo según la clasificación del cliente (normal, con problemas, deficiente, dudoso, pérdida). Su objetivo es reflejar el riesgo real de la cartera en los estados financieros y tener "colchón" para absorber pérdidas sin impactar capital.

Morosidad = cartera vencida / cartera total. Un 3-5% es referencial para créditos de consumo en banca; hipotecarios suelen estar bajo 2%; microfinanzas y tarjeta pueden superar 6-8%. Es crucial distinguir cartera vencida (definición regulatoria, usualmente > 30 días) de cartera en atraso (cualquier día de mora).

Aumento súbito de consultas de crédito, incremento rápido en utilización de tarjetas, pagos solo del mínimo cuando antes pagaba full, múltiples solicitudes simultáneas en distintas entidades, cambios en el empleador o dirección, devoluciones bancarias, uso nocturno o geográficamente anómalo de cuentas. Individualmente pueden no decir nada; combinadas, son stress financiero.

Verificación cruzada: recibos de nómina vs. reportes del IMSS (SUA), RFC del empleador activo, coherencia entre ingreso declarado y movimientos bancarios, domicilio con servicios pagados, fotos de documentos sin ediciones, números de teléfono que coincidan con el titular. Alertas comunes: ingreso idéntico durante meses al centavo (copy-paste), empleadores recién formados, antigüedad laboral desproporcionada a la edad.

Cobertura = provisiones constituidas / cartera vencida. Indica cuántas veces las provisiones cubren la cartera mala. Ideal: > 100% (tienes más provisiones que cartera vencida, estás "blindado"). Si es bajo, ante un shock tu utilidad y capital quedan expuestos. Los reguladores exigen mínimos por clasificación.

Ya salió de cobranza telefónica y está en gestión de cartera mayor. Contacto directo para entender la causa (pérdida de empleo, emergencia, olvido). Evalúo si es un shock temporal (ofrezco reprogramación) o estructural (evalúo refinanciación o cobranza judicial). Marco el caso en sistema con la conclusión y próxima acción con fecha. Nunca dejo pasar 90 días sin decidir: a 90+ pasa a provisión casi total.

Priorizo por dos ejes: exposición (saldo) y probabilidad de recuperación. En Excel ordeno por saldo descendente y filtro por "mora entre 10-45 días" (los más probables de curar antes de que escalen). Los > 90 días los deriva cobranza judicial; los < 10 los automatiza SMS. Yo me enfoco en la ventana de oro donde mi llamada tiene más impacto.

Dejo evidencia escrita del no-cumplimiento en el expediente con números específicos (DTI 45% vs tope 40%). Si hay una ruta formal para excepciones (comité, aprobación de nivel superior), la activo — yo no apruebo por decisión de otro sin registro. Si el gerente insiste verbalmente sin soporte formal, escalo a control interno o riesgos. Mi firma protege al banco y a mí; no la presto.

Estructura: (1) resumen en una carilla — cliente, solicitado, propuesta y veredicto en 30 segundos; (2) datos clave del cliente con los ratios fundamentales; (3) fortalezas y debilidades honestas; (4) mitigantes propuestos (garantías, covenants, monitoreo reforzado); (5) recomendación explícita con condiciones. Evito jerga innecesaria y siempre tengo los números de respaldo a mano pero fuera del slide principal.

Orden: (1) saco copia de respaldo; (2) aplico ESPACIOS() y MAYUSC() a campos texto; (3) detecto duplicados con formato condicional y =CONTAR.SI; (4) identifico y trato nulos: decidir si eliminar, imputar o marcar; (5) valido tipos (DNI como texto, fechas como fecha); (6) uso tabla dinámica para contar registros por estado/región y detectar categorías sospechosas ("PYME" vs "Pyme" vs "pyme"); (7) documento cada paso en hoja de "transformaciones".

Comunico el error inmediatamente a mi jefe y al comité, sin intentar esconderlo. Envío un correo formal con: qué era el error, cuál es el dato correcto, impacto en decisiones tomadas, causa raíz y acción correctiva para evitarlo a futuro. Mientras antes, mejor — si el comité ya decidió basándose en data errónea, hay que corregir ya.

Le hago ver que mi trabajo no es rechazar sino evaluar. Reviso el expediente con foco en si falta información que cambiaría la decisión. Si cumple política, apruebo; si no, le explico con números específicos qué necesita el cliente para cumplir (reducir monto, ampliar plazo, agregar aval). Lo apoyo a construir una propuesta viable, no cedo ante la presión. La meta comercial no es mi problema; un default por mala aprobación sí.

Leo periódicamente los boletines del regulador (CNBV, SHCP, Banxico), sigo a analistas de banca en LinkedIn, reviso reportes de calificadoras (Moody's, S&P, Fitch) y estudios de Banxico. Mensualmente leo la memoria del banco donde trabajo y la de al menos un competidor para comparar indicadores. Una vez al año hago un curso corto (Coursera, LinkedIn Learning) sobre un tema nuevo: ESG, IFRS 9, ML aplicado a riesgo.

Uso la estructura STAR: Situación (brevemente el contexto), Tarea (mi responsabilidad), Acción (qué hice con métodos concretos), Resultado (con números: "reduje mora del 4% al 2.5% en un trimestre"). Elijo un caso donde uso análisis técnico + criterio humano, no solo intuición. Evito exagerar y doy crédito al equipo cuando aplica.

Primero aclaro que no conozco a fondo su proceso interno, pero tres áreas donde la industria en general tiene margen: (1) automatización de la captura de data — reducir errores de tipeo con OCR y APIs; (2) enriquecimiento con fuentes alternativas para clientes thin-file (telecom, pagos digitales); (3) tableros en tiempo real para detectar deterioros de portfolio antes de que se reflejen en mora regulatoria. Me encantaría entender dónde ustedes ven la mayor oportunidad.